Защита прав потребителей финансовых услуг / отв. ред. Ю. Б. Фогельсон. М.: Норма: ИНФРА-М, 2009

В книге рассмотрены проблемы, возникшие в российском правопорядке, в связи с развитием рынка финансовых услуг и вовлечением в него все большего числа российских граждан, в то время как адекватные правовые средства защиты их интересов находятся в начальной стадии становления. Сделан обзор финансовых услуг, оказываемых гражданам, показаны возникающие на финансовых рынках диспропорции между финансовыми организациями и их клиентами, рассмотрены правовые средства защиты клиентов финансовых организаций в отечественном и зарубежных правопорядках, проанализирована имеющаяся судебная практика в этой области.

Оглавление

ПРЕДИСЛОВИЕ 

ВВЕДЕНИЕ

РАЗДЕЛ 1 ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ 
ГЛАВА 1. Финансовое посредничество и его свойства. Три сектора финансовых рынков 
§1. Финансовое посредничество и финансовая система 
§2 Диспропорции в договорных отношениях по финансовому посредничеству 
1. Информационная диспропорция 
2. Договорная диспропорция (unequal bargaining power) 
§3 Три сектора финансовых рынков 
1. Разделение финансовых рынков 
2. Банковский сектор. 
Диспропорции в банковском секторе 
Финансовая устойчивость в банковском секторе и особенности раскрытия информации о финансовом положении банка 
Банковские риски и банковский надзор 
3. Страхование 
Диспропорции в страховании 
Финансовая устойчивость страховых организаций и обществ взаимного страхования
4. Рынки «других финансовых услуг» 
Информационная диспропорция и раскрытие информации на рынках «других финансовых услуг» 
Договорная диспропорция в этом секторе финансовых рынков 
Финансовая устойчивость на рынках «других финансовых услуг» 

ГЛАВА 2. Понятие «финансовые услуги» 
§1 Два подхода к определению финансовых услуг 
1. Законодательство 
2. Доктрина 
§2  Инвестиционные услуги: экономическое и юридическое понимание инвестиционной деятельности 
1. Экономическое понимание инвестиций и инвестирования 
Два подхода к экономическому пониманию инвестиций 
Сущность инвестиционных отношений 
Инвестирование и сходные отношения (финансирование, спекуляции, ссудные отношения) 
Финансовые и реальные инвестиции 
2. Понятия «инвестиционная деятельность» и «инвестирование» в законодательстве.
Два определения инвестиционной деятельности 
Легальное определение инвестиционной деятельности для финансовых отношений 
Структура инвестиционной деятельности 
Важные свойства инвестирования 
§3 Финансовые услуги 
1. Финансовые услуги и инвестиционные услуги 
2. Финансовые услуги и консультационные услуги 

ГЛАВА 3. Финансовые организации и другие профессиональные участники финансовых рынков
§1 Банковская система 
1. Банки и другие кредитные организации 
Банковская деятельность 
Публичные требования к банкам 
Участие банков в системе страхования вкладов 
2. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) 
3. Банковские группы и холдинги 
4. Центральный банк РФ (Банк России) 
5. Организации, тесно связанные с банками 
Бюро кредитных историй 
Коллекторские агентства 
6. Кредитные потребительские кооперативы 
§2 Страховой сектор 
1. Используемая терминология 
Субъекты страхового дела 
Термин «страховщик» 
Имущественное и личное страхование. 
2. Страховые организации 
Деятельность страховых организаций 
Публичные требования к страховым организациям 
3. Общества взаимного страхования. 
4. Страховые посредники 
Страховые брокеры 
Страховые агенты 
5. Страховые актуарии 
6. Объединения субъектов страхового дела 
Объединения в ассоциации, союзы 
Страховые пулы 
7. Федеральная служба страхового надзора 
8. Сюрвейеры и аварийные комиссары 
§3 Рынок ценных бумаг и схемы коллективного инвестирования 
1. Используемая терминология 
Эмиссионные ценные бумаги 
Инвесторы 
Конфликт интересов 
2. Общие публичные требования к профессиональным участникам третьего сектора 
3. Профессиональные участники рынка ценных бумаг 
Брокеры 
Дилеры 
Финансовые консультанты 
Регистраторы 
Депозитарии 
Управляющие ценными бумагами 
Организаторы торговли ценными бумагами, включая биржи 
4. Инвестиционные и пенсионные фонды 
Акционерные инвестиционные фонды 
Паевые инвестиционные фонды 
Негосударственные пенсионные фонды 
Специализированные депозитарии и управляющие компании 
5. Саморегулируемые организации 
6. Федеральная служба по финансовым рынкам 

РАЗДЕЛ 2. ПОТРЕБИТЕЛИ 
ГЛАВА.4 Понятие «потребитель» в российском правопорядке 
§1 Краткая история появления института защиты прав потребителей 
1. Социально-экономические предпосылки защиты прав потребителей 
2. Потребительская защита в СССР и в постперестроечной России 
§2 Понятие «потребитель» в российском законодательстве и его признаки 
1. Легальное определение. 
2. Субъект потребительской защиты 
Индивидуальный субъект 
Коллективный субъект 
3. Квалификация потребительских отношений 
Квалифицирующие признаки потребительских отношений 
Понятие «услуги» в потребительском законодательстве 
Понятие «потребительские нужды» 
Личные, семейные, домашние нужды 
Иные нужды 
4. Концепция конечного потребителя 
Понятие «конечный потребитель» 
Конечное и производственное потребление 
§3 Закон о защите прав потребителей и финансовые услуги 
1. Конечный потребитель и клиент финансовой организации 
Прибыль и доход 
Потребление финансовых услуг 
2. Механизмы защиты, предусмотренные в Законе, и финансовые услуги 
Выравнивание информационной диспропорции 
Выравнивание договорной диспропорции 
Услуги «особого характера» 
§4 Потребитель финансовых услуг в российской судебной практике 
1. Споры о возможности применения Закона к финансовым услугам 
2. Споры по применению норм Закона к отдельным условиям договоров на оказание финансовых услуг 
Условия договора, по которым позиции разных судов устойчивы 
Условия договора, по которым позиции судов расходятся 

ГЛАВА 5 «Потребитель» в праве ЕС и США
§1 Европейский потребитель. 
1. Основные этапы развития потребительского законодательства. Диспропорции. 
Прединтервенционный этап 
Интервенционный этап 
Постинтервенционный этап 
2. Легальное определение понятия «потребитель» 
3. Субъект потребительской защиты 
Физические лица 
Юридические лица 
4. Потребительские отношения 
Определение потребительских отношений 
Природа потребительских услуг. Инвестор и потребитель 
5. Цели европейского потребителя 
«Негативный» и «позитивный» подходы 
«Смешанные» цели (мотивы) 
«Субъективное» и «объективное» определение целей (мотивов) 
§2 Американский потребитель: краткое описание 
1. Позитивный подход к определению потребителя в статутном праве США 
2. «Потребитель» в американском общем праве 
Субъект потребительской защиты 
Потребительские отношения и финансовые услуги 
Цели (мотивы) американского потребителя 
§3 Целесообразность единой дефиниции понятия «потребитель» 

РАЗДЕЛ 3. ЗАЩИТА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ 
ГЛАВА 6. Средства защиты розничных клиентов финансовых организаций 
§1 Разумные ожидания. Добросовестность 
1. Доктрина защиты разумных ожиданий 
2. Разумные ожидания и ограниченная рациональность 
Проявления ограниченной рациональности 
Ограниченная рациональность и финансовые кризисы 
Защита разумных ожиданий с учетом ограниченной рациональности 
3. Оговорка о добросовестности. Современное понимание целей договорного права 
Обязанность вести себя добросовестно, как универсальное средство защиты разумных ожиданий в большинстве правопорядков 
«Субъективная» добросовестность и информированность 
«Объективная добросовестность» или обязанность по сотрудничеству 
Парето-эффективность, справедливость и цели договорного права 
§2 Исследования Всемирного банка 
§3 Механизмы выравнивания информационной диспропорции на финансовых рынках 
1. Защита от несправедливых (недобросовестных) условий договоров 
Несправедливые (недобросовестные) условия в праве ЕС 
Несправедливые (недобросовестные) условия в российском правопорядке 
2. Требования к рекламе финансовых услуг 
3. Требования к дистанционной продаже финансовых услуг 
4. Другие требования к раскрытию информации 
§4 Механизмы выравнивания договорной диспропорции на финансовых рынках 
1. Штрафные санкции, судебные расходы 
2. Борьба с недобросовестной коммерческой практикой 
3. Механизмы разрешения споров и применимое право 
Необходимость в альтернативных механизмах разрешения споров с потребителями 
Ограничения в выборе альтернативных механизмов разрешения споров 
Ограничения выбора права, применимого к потребительским договорам, и подсудности споров с участием потребителей
4. Групповые иски 
Перспективы защиты потребителя путем подачи группового (классового) иска 
Общая характеристика группового иска по российскому праву 
Эффективность возможного применения российской конструкции группового иска к потребительским отношениям 
§5 Государственный надзор на рынках финансовых услуг 
1. Финансовая устойчивость. Лицензирование. Надзор за финансовой устойчивостью
Требования к финансовой устойчивости 
Лицензирование финансовых организаций 
Отзыв (аннулирование) лицензий у финансовой организации 
Надзор за финансовой устойчивостью. 
2. Потребительский надзор на финансовых рынках в России 

ГЛАВА 7. Гарантийные (компенсационные) схемы на рынках финансовых услуг 
§1 Понятие гарантийных (компенсационных) схем 
§2 Создание гарантийных схем 
§3 Организационная структура ГС 
1. Модель публичной собственности и управления 
2. Модель частной собственности и управления 
§4 Государственный контроль деятельности ГС 
§5 Функции, которые выполняют ГС 
§6 Кто может получить компенсацию от ГС 
§7 Какие разновидности финансовых услуг подпадают под действие ГС 
§8 В каких случаях и в каком размере выплачивается компенсация из ГС
§9 Как финансируются гарантийные схемы 
1. Взносы компаний, участвующих в гарантийной схеме 
2. Заимствования 
3. Государственное финансирование 
4. Иные источники финансирования 
5. Перспективное субсидирование 
§10 Моральный риск, вызванный существованием ГС